Тарифы ОСАГО предусматривают применение специального коэффициента, который в зависимости от аварийности клиента повышает или наоборот понижает итоговую стоимость полиса. Его называют бонус-малус (сокращенно КМБ).
В переводе с латинского «бонус-малус» означает плохой-хороший. Собственно, этим переводом и выражена вся суть КМБ по ОСАГО. Логика простая: ездишь без аварии – получай скидку 5% в год, устраиваешь аварии – плати дороже.
На первый взгляд все выглядит справедливо. Но при более детальном рассмотрении оптимистический настрой куда-то пропадает. Теоретически, максимальная скидка может составить 50% (за десять лет безаварийного страхования). При этом учтите, все десять лет вы исправно страхуетесь по ОСАГО и ни разу не попадаете в ДТП. Для сравнения, надбавка за четыре аварии в год составит 345%! Причем от величины выплат он не зависит.
Существенным достоинством, на наш взгляд, служит привязка расчета страховой премии к конкретному водителю. При оформлении страховки на новый автомобиль расчет ОСАГО будет производиться с учетом накопленных скидок.
Бонус-малус рассчитывается по лицу, имеющему наименьший «класс страхования». Именно поэтому, вписав в страховку нового водителя можно потерять все накопленные бонусы. Владельцу двух транспортных средств придется купить два полиса ОСАГО. Даже если он не допускает к управлению своими транспортными средствами других водителей.
С позиции страховщика, коэффициент бонус-малус малоэффективен. В настоящее время, если и существует единая база по ОСАГО, то она не используется страховыми компаниями по причине слабого технического оснащения страховых компаний и недостаточно координированной работы страховщиков. В результате, «плохие» водители меняют одну компанию на другую, уходя тем самым от надбавок за ДТП.