Прямое урегулирование убытков по ОСАГО

Типичный процесс получения страховой выплаты по ОСАГО достаточно прост. Сперва ДТП оформляется в ГИБДД (Полиции), там выдаются все необходимые справки и постановления. С этими бумагами пострадавшая сторона едет в страховую компанию виновника аварии. Вот здесь то и возникают первые проблемы. Это может оказаться малоизвестная контора или вовсе банкрот. Обидно, ведь вы застрахованы в надежной и крупной компании. Так почему нельзя получить деньги прямо там, а вместо этого приходится ехать к чужому страховщику?

Заметим, что в Европе уже многие годы действует прямой порядок возмещения ущерба. И вот, наконец, с 1 марта 2009 года подобная возможность появилась и у жителей Санкт-Петербурга. Российский союз автостраховщиков назвал данное новшество: прямое урегулирование убытков по ОСАГО. Давайте вместе разберемся что это такое и как этим правильно воспользоваться.

Что это такое?

В двух словах, принцип системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО заключается в появлении у клиента права выбора: обращаться за выплатой в свою страховую или же компанию виновника. Подчеркиваю, именно выбора, так как заявить о ДТП сразу в две фирмы нельзя – это чревато обвинением в мошенничестве. И само собой, право получить возмещение по-прежнему есть только у пострадавшей стороны.

Но, к сожалению, всё не ограничивается вышеуказанным определением. Законодатель ввел ряд дополнительных оговорок. Дело в том, что воспользоваться прямым урегулированием убытков можно далеко не всегда. Для применения данного новшества необходимо, чтобы страховой случай удовлетворял трем обязательным критериям:

• Должно быть только два участника ДТП. Крупные аварии с тремя и более пострадавшими ТС нужно оформлять по старой схеме. Таким образом, если в документах ГИБДД фигурирует больше двух транспортных средств, то за выплатой придется ехать в компанию виновника.
• Не причинен вред жизни или здоровью. То есть, произошло типичное ДТП с повреждением только имущества, никто лично не пострадал. Если же имеется заявленный вред здоровью, то воспользоваться прямым урегулированием убытков становится невозможно.
• Оба участника застраховали свою ответственность по ОСАГО. Кажется очевидным, что виновник аварии должен купить ОСАГО. Вот только на практике бывают случаи, когда полис оказывается просроченным, виновник не вписан в страховку или же страховщик давно является банкротом. Поэтому всегда внимательно изучайте документы второй стороны.

Если хотя бы один из пунктов будет нарушен, то воспользоваться прямым урегулированием убытков станет невозможно. В этом случае нужно сразу ехать за выплатой в страховую фирму виновника ДТП.

Недостатки прямого урегулирования

На первый взгляд выгоды прямого урегулирования убытков очевидны – можно получить деньги в своей страховой организации. Но если изучить процесс функционирования данной системы, то сразу всплывут некоторые её недостатки. О них мы и будет говорить в данной главе.

Во-первых, это дольше. Нужно понимать, что получение денег по ОСАГО через свою страховую компанию может занять гораздо больше времени. Это происходит потому, что деньги, так или иначе, платит страховщик виновника. При прямом возмещении ваш страховщик выступает лишь в роли посредника. Клиент, решивший воспользоваться прямым урегулированием убытков, приходит в свою страховую фирму, пишет заявление о страховом случае, заводится выплатное дело. После этого его страховщик связывается с компанией виновника ДТП и согласует с ним размер убытка. Эти согласования могут занять существенное время. Фактически, вместо двух субъектов (клиент – СК) стало три (клиент – СК клиента – СК виновника). И пока чужая компания не утвердит выплату, денег вы не получите. Конечно, в будущем начнут действовать компьютеризированные системы, призванные значительно ускорить этот процесс. Ну а пока мы имеем значительное увеличение сроков рассмотрения дела.

Некоторые могут возразить: как же так, в рекламном проспекте обещают произвести выплату по прямому урегулированию убытков за 8 дней! Увы, но в большинстве случаев это оказывается лишь маркетинговый ход. Спустя эти самые 8 дней вам заявят, что из-за медлительности чужой компании выплата затягивается. А в законе, между прочим, никаких упоминаний о данном укороченном сроке нет и в помине. Таким образом, доверчивому клиенту приходится месяцами дожидаться своих денег. Правда, справедливости ради следует отметить, что иногда выплаты за такой короткий срок все же случаются. Но это скорее исключение из общего правила, ведь все их можно пересчитать по пальцам.

Во-вторых, это меньше. Расчет между страхощиками в рамках прямого урегулирования убытков происходят по достаточно сложной схеме. Используются так называемая фиксированная сумма, которая составляет 25 тысяч рублей (не путать с европротоколом). Легче всего понять этот принцип можно на простом примере.

Клиент, решивший использовать своё право на прямое урегулирование убытков, приходит в свою страховую компанию. Там производят оценку ущерба, по результатам которой выясняется, что итоговая выплата составит 30 тысяч рублей. Эта сумма согласуется с фирмой виновника. Если согласование получено, компания клиента переводит указанные средства на его счет. После этого страховщик через клиринговый центр получает компенсацию от компании виновника. Причем размер этой компенсации составляет фиксированную сумму – 25 тыс. руб. Остальная часть (30 - 25 = 5 тыс. руб.) будет возвращена только в конце отчетного периода. Понятно, что ждать так долго им не выгодно, поэтому недобросовестные фирмы сознательно занижают размер ущерба до фиксированной суммы. В этом случае довольны будут сразу две компании: первая заплатит меньше, а вторая сразу получит полную компенсацию. Вот только клиент в этом случае недосчитается существенной суммы.

Итоги

Активно рекламируемая система прямого урегулирования убытков и призванная приблизить наше ОСАГО к европейскому уровню автострахования на деле оказалась не лишена существенных недостатков. Наверняка, теперь вы десять раз подумаете, прежде чем пойдете за компенсацией в свою страховую компанию. На наш взгляд, использование прямого возмещения ущерба имеет смысл лишь в следующих случаях:

• Если отдел выплат ближе. Просто сравните адреса двух компаний, если один из них окажется значительно ближе, то идите именно туда. Это значительно сэкономит вам время на дорогу и позволит оперативно представлять недостающие документы для урегулирования убытка.
• Если сумма ущерба достаточно не большая. Конечно, закон и не предусматривает ограничений в выплате по прямому урегулированию. Но практика показывает, что при сумме ущерба менее 25 000 рублей возмещение выплачивается гораздо оперативнее.

И почитайте отзывы о страховых учереждениях, это поможет понять примерный уровень сервиса в каждой организации. Что ж, на этом наш рассказ подошел к концу. Желаем удачи в быстром получении денег от страховой компании!

Полезные статьи:

• Досрочно расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги
• Все тонкости европротокола
• Как гарантировать себе выплату
• Вся правда о ДСАГО (расширении ОСАГО)