Поправки в закон об ОСАГО, касающиеся прямого урегулирования убытков и упрощенной схемы оформления ДТП (так называемого европротокола), вступили в силу 01.03.2009 г. Страховое сообщество ожидало активизации мошенников, увеличения ложащегося на добросовестные страховые компании финансового бремени и, при самом печальном исходе, массового оттока игроков с рынка обязательного автострахования. Споры о плюсах и минусах, возникшие еще до внедрения новшеств, не прекращаются до сих пор. Однако практика применения нововведений позволяет сделать некоторые выводы и подвести ряд итогов.
По системе прямого возмещения убытков потерпевший при наступлении страхового случая имеет право направиться к страховщику, оформившему ему полис ОСАГО. Ранее допускалось исключительно обращение в компанию, застраховавшую ответственность виновника. Упрощенная схема оформления ДТП или европротокол позволяет подготавливать документы для страховщиков без привлечения инспекторов ГИБДД, если авария носит незначительный характер.
Новшества, призванные упростить жизнь автолюбителей, широкой востребованности не получили. Дмитрий Зугаев, руководитель управления методологии страховых выплат компании «АльфаСтрахование», приводит красноречивые цифры: по стране прямому возмещению убытков подлежат порядка 15% компенсаций по договорам ОСАГО. Аналогичная ситуация складывается в Приморье. Как и везде, за выплатами пострадавшие зачастую направляются в страховую компанию виновника ДТП, а вовсе не в свою собственную.
С европротоколом (упрощенной системой оформления аварий) дела обстоят и того хуже. По результатам первого года применения нововведения лишь 1% ДТП по всей России оформлялось без помощи сотрудников ГИБДД. Интересно, что при вступлении нового порядка в силу и страховщики, и ГИБДД советовали водителям по возможности не прибегать к нему. Конечно, большой вклад в низкую популярность «упрощенки» внесли действующие ограничения по применению европротокола. Требуется, чтобы в аварии было задействовано не более 2 автомобилей, а размер вреда, нанесенного исключительно транспортным средствам, укладывался в рамки 25 тыс. руб. При этом участники обязаны достичь согласия по поводу установления виновника.
Первоначально страховые компании прогнозировали серьезное увеличение финансовой нагрузки, обусловленное притоком и своих (использующих прежнюю схему возмещения), и чужих (действующих по новой системе) страхователей. Опасения оправдались в полной мере. По словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» во Владивостоке Сергея Рахманова, многие пострадавшие обращаются за получением компенсаций к наиболее стабильному страховщику независимо от того, оформляли они полис ОСАГО у него или же в другой организации. Делается это для увеличения шансов на беспроблемное получение выплат по возникшим страховым случаям.
Но в целом сохранившаяся (за исключением вывода звена страхователей) схема взаиморасчетов не дала возрасти итоговой финансовой нагрузке на страховщиков. За выплатой компенсации по страховому случаю потерпевшему, застраховавшемуся в другой компании, следует требование, адресованное его страховщику. В дальнейшем производится компенсация затрат и, таким образом, поддерживается общий баланс. Единственное существенное изменение касается притока новых клиентов в надежные страховые компании.
Однако, по мнению Дмитрия Зугаева, финансовое бремя все же возросло. Поддержание клиринговой системы расчетов требует дополнительных затрат. Да и нормальному функционированию процесса вредит несовершенство схемы прямого возмещения убытков.
Большие опасения страховых компаний вызывают неразвитость инфраструктуры в части реализации новых положений ОСАГО и наличие значительных пробелов в системе. Именно ими были обусловлены многократные переносы момента вступления поправок в силу. Тем не менее, проблемные места постепенно ликвидируются, спорные аспекты улаживаются, поэтому есть надежда, что со временем ситуация окончательно выправится.
Как считает Рахманов, новая система не может быть доведена до идеального состояния в сжатые сроки. Многие вопросы остаются актуальными. В частности, к ним относятся нюансы единой оценки ущерба, а также задачи формирования единого реестра технических экспертов, внесения поправок в Налоговый кодекс и разрешения трудностей в сфере взаиморасчетов между страховщиками. Однако специалист уверен: созданная система подтвердила свою жизнеспособность. Функционирует центр, аккумулирующий информацию о возникших страховых случаях и выплаченных компенсациях. Остальные задачи будут решены одновременно с накоплением реальной практики применения новых возможностей, в результате чего удастся добиться эффективной слаженной работы, которую можно наблюдать в странах Европы и США.
Вначале планировалось, что новшества войдут в полную силу 01.03.2010 г. Дело в том, что возможности «упрощенки» предназначались лишь обладателям новых полисов ОСАГО, а к указанному времени все водители должны были обзавестись модернизованными бланками. Однако надежды не оправдались. Сейчас Зугаев предполагает, что схема прямого возмещения убытков и упрощенный порядок оформления ДТП заработают, когда такой вариант станет единственным способом получения компенсаций. Пока автовладельцы сами могут решать, обращаться им в свою или чужую страховую компанию, они будут рассматривать нововведения как необязательное дополнение к обязательному страхованию.