Будущее системы бонус-малус

Недавнее увеличение тарифов ОСАГО, произошедшее этим летом, обещает стать не последним, а очередным. В планах правительства – многократное повышение лимитов возмещения по ОСАГО и введение усовершенствованного (более справедливого) механизма определения расценок на полисы.

Система «бонус-малус» формально уже функционирует. При вычислении стоимости «автогражданки» на следующий год во внимание принимаются факты возникновения ДТП по вине страхователя и, следовательно, выплат компенсаций в текущем году. На деле же при смене страховщика автовладелец, пользуясь отсутствием единой базы, может без проблем скрыть неприятные обстоятельства.

Законодательно принятые поправки устанавливают, что с 2012 г. начнется процесс создания консолидированной базы, включающей совокупные сведения о транспортных средствах и их собственниках, выданных полисах, наступлении страховых случаев и соответствующих выплатах, статистические и другие данные. Российский Союз Автостраховщиков назначен оператором единой информационной системы. Начиная с 01.01.2013 г. полисы ОСАГО будут оформляться исключительно на основании представления справки, сформированной с помощью базы данных. В страховую историю включат все профильные сведения, охватывающие период с 2003 г. – момента старта ОСАГО. Информация о страхователях, заключавших договоры с компаниями, приостановившими деятельность, в базу не войдет.

Минус системы «бонус-малус» для автовладельцев заключается в том, что, к примеру, компенсация расходов в размере 2 000 руб. на ликвидацию царапины в текущем году обернется в следующем году повышением стоимости полиса приблизительно на 4 000 руб. Как считают эксперты, если схема будет внедрена, то любая авария увеличит стоимость полиса ОСАГО как минимум на 12 000 руб. К этому прибавляется закономерное возмущение водителя, потратившего время на ожидание инспекторов ГИБДД на месте аварии, сбор справок, оформление документов.

В таких обстоятельствах целесообразность перечисленных действий и требования выплат при оценочной сумме ущерба в пределах 25 000−30 000 руб. ставится под сомнение. Пожалуй, выгоднее станет самостоятельно оплачивать подобные расходы. А ведь на сегодняшний день средняя компенсация по договору ОСАГО как раз равна 25 000 руб. Такое «случайное» совпадение вполне может обеспечить популярность решения вопросов без обращения в страховые компании, значит, страховщики получат еще одну возможность сохранить деньги.

Сегодня многие автовладельцы хотя бы раз в год посещают страховые компании в целях получения компенсаций, после чего оформляют полисы ОСАГО в других местах безо всяких наценок. Страховщикам же не остается ничего другого, как заключать договоры в условиях неопределенности, потому что единая информационная база отсутствует.

Теоретически, скидка за безаварийное вождение должна способствовать снижению тарифов, как это принято во всем мире, поскольку в таких обстоятельствах небольшие повреждения никто обычно не оформляет. Однако вряд ли тарифы на самом деле уменьшатся. Конечно, выплаты сократятся благодаря отказу от обращений при незначительных авариях, но при использовании понижающих коэффициентов одновременно снизится средняя цена полиса ОСАГО.