Структура тарифа ОСАГО
Наша статья про увеличение тарифов ОСАГО произвела настоящий фурор. Страховщики тут же затрубили о предвзятости и неточности расчетов. Что ж, предлагаем вашему вниманию альтернативную сточку зрения. Правда объективностью здесь и не пахнет. Всё та же старая песня про бедность страховщиков. Расчет доходности автогражданки вызывает только улыбку.
На основании опубликованных Российским Союзом Автостраховщиков данных, отражающих положение дел в области ОСАГО, попробуем оценить, так ли хорошо живется страховщикам, получившим за это время 38 миллиардов рублей.
Согласно Постановлению Правительства, определяющему структуру тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности, 77% собранных страховыми компаниями средств поступают в резервный фонд текущих возмещений. Но нужно четко понимать, что оценивать объемы расходуемых страховщиками денег только по страховым компенсациям совершенно неправильно. Уровень выплат – неоднозначный показатель. Продавая полисы по установленной 8 лет назад стоимости, страховым компаниям потом приходится выплачивать пострадавшим компенсации с учетом нынешних цен на запчасти и ремонт. В таких обстоятельствах говорить о колоссальном наваре, который идет в руки страховщиков, не совсем корректно.
Более точно сложившуюся ситуацию характеризует оценка степени убыточности ОСАГО. Пожалуй, пришло время рассказать об этом широкой общественности и раскрыть имеющиеся статистические данные, чтобы объяснить, на каком основании страховым компаниям приходится настаивать на необходимости изменения тарифов.
Из чего же складываются тарифы ОСАГО? Львиная доля премий (77%) идет на текущие компенсации, 3% перечисляются в резерв РСА. Оставшиеся 20%, казалось бы, остаются страховой компании, но из них 1,5% выделяются для содержания РСА. Почти 10% расходятся комиссионными вознаграждениями страховым агентам и брокерам. В результате, остается скромная часть премии − 8,5%, что в финансовом выражении составляет 7,9 миллиарда руб. в теории, а на практике – лишь 6,5–7 миллиардов руб. Дело в том, что страховые агенты, являющиеся физическими лицами, в 2010 году обошлись компаниям в 12,6% премии, в 2011 году – уже в 13,4%: приходится производить отчисления взносов в соцстрах, ПФР, фонд ОМС.
Но и оставшиеся 7 миллиардов руб. не являются чистой прибылью страховщиков. Сюда входят расходы на изготовление полисов, оплату работы штатного персонала, аренду и оснащение офисов, оплата тарифов ЖКХ, содержание информационно-расчетного центра, урегулирование убытков – всего и не перечислишь. Гораздо легче взять и разделить 7 миллиардов руб. на 37 миллионов договоров, подписанных за 2010 год. В итоге выходит, что усредненно на обслуживание одного полиса ОСАГО страховая компания может затратить в год аж 190 руб.
Поясним: многие страховщики не имеют региональных сетей, простирающихся по всей России, поэтому им приходится заключать договоры с коллегами − организациями, готовыми выступать в качестве их региональных представительств. При этом оформление всего лишь одного выплатного дела на основании договора представительства обойдется в среднем в 2 500 руб. Сравните с ранее рассчитанной суммой в 190 руб.! Станет очевидно, что тарифы ОСАГО не такие уж выгодные и страховщикам остается только мечтать о сверхдоходах.