Чиновники планируют введение ценового коридора по страховым тарифам ОСАГО. Возможно, новшество вступит в силу уже в 2013 г., хотя некоторые заинтересованные лица полагают, что спешка здесь не нужна.
По версии Федеральной антимонопольной службы России, тарифный коридор в рамках «автогражданки» поспособствует развитию ценовой конкуренции среди страховых компаний. Сейчас же тарифы едины, в этом можно убедиться, используя наш калькулятор ОСАГО онлайн для жителей Санкт-Петербурга. Страховщики вынуждены вести борьбу в скрытой форме с помощью всевозможных скидок, бонусов, презентов.
Доклад о состоянии конкуренции в России, ежегодно представляемый ФАС правительству, обозначил законодательное оформление лимитов страховых тарифов как эффективный инструмент. Благодаря ему страховщики получат возможность уменьшать премии по договорам, руководствуясь текущими бизнес-целями и финансовым положением. Согласно проекту, необходимо зафиксировать все тарифные границы: как минимальные (по установленным правительством РФ нетто-ставкам), так и максимальные (превышающие минимальные втрое).
Министерство финансов РФ, в свою очередь, подготовило пакет поправок к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности водителей. В нем озвученная ФАС идея была сведена к тому, чтобы предоставлять страховщикам возможность варьировать отдельные финансовые аспекты деятельности. К ним относятся расходы на ведение дел по ОСАГО, укладывающиеся сейчас в 20% стоимости полисов, и затраты на оплату услуг посредников (комиссионные вознаграждения), которые составляют 10% от цены полиса. Таким образом, поправки вносились с некоторыми разногласиями.
По словам Алексея Саватюгина, заместителя министра финансов, первоначальное государственное регулирование тарифов ОСАГО было просто необходимо. Однако закон действует уже с середины 2003 г.: страховыми компаниями получен значительный практический опыт работы с «автогражданкой», собраны серьезные статистические данные. По всем признакам видно, что пришло время пересмотреть тарифную политику, сделав ее более гибкой.
При этом А. Саватюгин не вносит конкретных предложений по совершенствованию системы тарификации ОСАГО, а ссылается на обсуждение ряда альтернатив в области установления ценового коридора. В качестве одного из вариантов он рассматривает устранение коэффициентов «автогражданки». Действительно, при широком ценовом коридоре тарифные коэффициенты можно упразднить за ненадобностью. Другое предложение заключается в фиксации минимальной величины базового тарифа, выступающей в качестве нижнего предела коридора. В таком случае существующие коэффициенты ОСАГО нужно сохранить. Все альтернативы имеют общую черту: формирование системы коридора должно пойти рука об руку с установлением верхних и нижних стоимостных границ полисов «автогражданки». Рассуждая об изменениях, А. Саватюгин уточняет, что либерализация тарифа ОСАГО – инициатива и правительства, и отдельных ведомств.
Здесь уместно напомнить, что единая тарификация ОСАГО порой сказывается негативно. К примеру, при проведении конкурса для выбора страховой компании, готовой предложить свои услуги ведомственному автопарку, приходится сталкиваться со значительными трудностями. Осуществляемое в порядке госзакупки действие осложняется тем, что по закону об ОСАГО страховщики не имеют возможности конкурировать по расценкам. Им приходится выдумывать оригинальные способы для продвижения своих услуг, что, по сути, снижает свободную конкуренцию между работающими в сфере ОСАГО страховыми компаниями.
Оценивая перспективы введения ценового коридора, Вера Балакирева, заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ, предупреждает: изменение тарифной системы повлечет за собой и пересмотр ряда юридических аспектов ОСАГО для сохранения честного подхода к оформлению публичного договора. При этом она отмечает, что на сегодняшний момент общий алгоритм привязки ценового коридора к существующим базовому тарифу и коэффициентам ОСАГО еще не сформирован.
В. Балакирева полагает, что значительные расхождения в стоимости страхования схожих автопарков (при наличии сопоставимых водительских корпусов) в одном регионе станут поводом усомниться в справедливости формирования тарифов. В подобных случаях у обратившихся в страховую компанию есть все основания полагать, что предлагаемые здесь низкие тарифы для определенных групп клиентов обернутся для других завышенными ставками, и это вполне закономерно.
Также В. Балакирева считает еще одним важным вопросом установление границ полномочий посредников при подписании договоров ОСАГО. Их вклад в формирование конечной стоимости полисов пока неоднозначен. В определенных условиях возможен такой вариант развития событий, при котором новые тарифы ОСАГО не просто пересмотрят. Изменения могут дойти до стадии, когда будет уничтожен сам базовый порядок ценообразования в области ОСАГО. Поэтому представитель Министерства финансов РФ отмечает, что вопрос либерализации тарифов намного серьезней, чем может показаться до вдумчивого рассмотрения.
Продолжая тему, В. Балакирева предлагает расценивать введение ценового коридора ОСАГО как экспериментальную деятельность. Согласием с кратным повышением страховых сумм уже запущен процесс значимых и, возможно, пока непредсказуемых изменений. Подобный окрас носит и вопрос повышения компенсаций в рамках упрощенной схемы оформления ДТП с 25 000 руб. до 50 000 руб. Многоаспектность проблемы, по мнению В. Балакиревой, приводит к тому, что либерализация тарифов в подобных условиях может спровоцировать хаос на рынке ОСАГО.
Указывая на то, что Министерство финансов РФ в целом поддерживает новую идею, она отмечает необходимость откладывания мероприятий по либерализации на некоторое время, чтобы предотвратить совмещение ряда факторов и обеспечить достаточный срок для проведения надлежащей подготовки. Такая позиция вполне уживается с готовностью при необходимости выполнить поручение правительства и провести работу по усовершенствованию внесенных предложений, затрагивающих сегмент обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов.
Говоря о сроках доработки нововведения, В. Балакирева обращает внимание на тот факт, что в любом случае поправки к закону об ОСАГО потребуют согласований во всех профильных ведомствах − на это уйдет порядка 3−4 месяцев. Стало быть, в лучшем случае они окажутся в Госдуме РФ в конце 2011 г. По словам Павла Бунина, главы Российского союза автостраховщиков, ожидать внедрения ценового коридора следует, как минимум, лишь к 2013 г.
Понятно, что представители Министерства финансов РФ в целом полагают, что ни чиновники, ни страховщики сегодня не могут в полной мере оценить возможные последствия поспешного введения ценового коридора в области ОСАГО. Некоторые работники страховых компаний не считают новшество благом и вовсе не готовы его принять. Как сказал представитель одного лидирующего в сфере ОСАГО страховщика, на рынке до сих пор присутствуют недобросовестные игроки, неспособные выполнять взятые на себя обязательства перед страхователями. Кроме того, процесс капитализации рынка все еще продолжается и будет завершен только к 01.01.2012 г. Поэтому, по мнению эксперта, проводить затрагивающие друг друга изменения нужно с осторожностью, чтобы не навредить автострахованию.